加強貸后資金管理是確保信貸資金安全的重要手段，也是有效防范和化解風(fēng)險的需要。近日，中國銀保監(jiān)會一些地方分局披露的多起罰單均與貸后資金管理不力有關(guān)。銀保監(jiān)會內(nèi)蒙古監(jiān)管局3月2日發(fā)布公告稱，華夏銀行呼和浩特分行因貸后管理不到位，導(dǎo)致信貸資金改變原有用途的違規(guī)行為，依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，對其罰款30萬元;銀保監(jiān)會臺州監(jiān)管分局公告顯示，平安銀行臺州分行因貸后管理不到位，信貸資金被挪用流入股市或用于購房等，被處以79萬元罰款。

強化對貸后資金的監(jiān)管，是當(dāng)前監(jiān)管工作的難點和重點。今年銀保監(jiān)會監(jiān)管工作會議提出，要提高全流程監(jiān)管能力。貸后資金流向監(jiān)控多年來一直是監(jiān)管的難點，隨著近年“強監(jiān)管、強監(jiān)督”政策的延續(xù)，伴隨監(jiān)管技術(shù)不斷進步，監(jiān)管能力不斷提升，銀保監(jiān)會集中查處了一批涉及貸后資金的違法違規(guī)行為。一些以前沒有發(fā)現(xiàn)的案例也隨著監(jiān)管技術(shù)的提高被查了出來。

從總體上看，雖然監(jiān)管三令五申、頻開罰單，卻仍無法杜絕個別銀行對貸款流向管理的“懶作為”甚至是“不作為”。深究其背后的原因，有以下幾個方面。首先，對于一些實力不強的中小銀行來說，貸后資金流向管理難度的確較大。缺乏專業(yè)的人才隊伍，軟件硬件配套都跟不上，銀行自身內(nèi)控機制不健全，沒有能力對貸后資金流向進行充分監(jiān)控。其次，是出于盈利的考量。雖然目前各家銀行后面都有監(jiān)管的“大棒”，但同時還有盈利的“指揮棒”，相較之下，給股東提供回報似乎更為重要。只要貸前、貸中流程合規(guī)，為了預(yù)期的盈利，放出去的貸款最終流向了哪里，客戶經(jīng)理選擇睜一只眼閉一只眼也就不難理解了。再次，違規(guī)成本過低，機構(gòu)存在僥幸心理。從已公開的案例來看，大量被挪用的貸款金額都不高，罰款也多在100萬元以內(nèi)，對銀行起不到震懾作用。從成本角度來看，當(dāng)監(jiān)控成本高于違約成本時，銀行也就沒有動力去監(jiān)控客戶的資金流向。

因此，在提高對貸后資金流向監(jiān)控能力的同時，對違規(guī)違法行為的處罰力度也要加大。正如銀保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人在近期的工作會議上提出的，要提高執(zhí)法能力，提高協(xié)同監(jiān)管和科技運用能力。這些措施在對貸后資金的監(jiān)管上尤為適用，也惟其如此，才能化解相關(guān)風(fēng)險，從整體上提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)效。