自去年底《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》出臺半年無音信后，今日行業(yè)迎來互聯(lián)網(wǎng)保險銷售新規(guī)——《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》。

一定程度上，上述銷售新規(guī)承接了相當(dāng)部分的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法征求意見稿的內(nèi)容，對最受行業(yè)關(guān)注的銷售部分作出明文規(guī)定。

互聯(lián)網(wǎng)保險對中國保險行業(yè)的意義毋庸置疑，尤其是疫情更是將互聯(lián)網(wǎng)保險再次推上關(guān)注的高峰。

根據(jù)之前保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布2014-2019年互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)壽險市場分析報告，過去六年中源自互聯(lián)網(wǎng)的保費累計過萬億元。

一輪輪的直播大戰(zhàn)中，保險行業(yè)亦在加速線上業(yè)務(wù)運營優(yōu)化、探索線上化業(yè)務(wù)模式、線上線下融合轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)保險新一輪的發(fā)展機(jī)遇在側(cè)，也注定承載更多增長空間。

諸方期待中，這份互聯(lián)網(wǎng)保險銷售方面的監(jiān)管規(guī)定有哪些值得關(guān)注的條款，將會對市場經(jīng)營主體產(chǎn)生哪些影響?《今日保》嘗試逐條解讀。

1 為什么出臺銷售新規(guī)?

根據(jù)銀保監(jiān)會的回答：銷售誤導(dǎo)和變相強制搭售等問題突出，嚴(yán)重影響消費者的獲得感。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)與保險結(jié)合產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)快速增長，碎片化、小額化的互聯(lián)網(wǎng)保險廣泛觸達(dá)各類消費者,互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的同時，侵害消費者合法權(quán)益的問題也呈爆發(fā)式增長。

2019年，銀保監(jiān)會接到互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴共1.99萬件，同比增長88.59%，是2016年投訴量的7倍。

這就是銀保監(jiān)會出臺這一規(guī)定的原因：針對投訴暴露出的互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域突出問題，結(jié)合保險銷售可回溯管理經(jīng)驗，以行為監(jiān)管為抓手，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為，出臺了上述通知。

實施互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理，有利于保護(hù)消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)，是推進(jìn)金融治理現(xiàn)代化的具體舉措，也是維護(hù)市場秩序、防范操作風(fēng)險的現(xiàn)實需要。

2 誰可以銷售互聯(lián)網(wǎng)保險?

這一點符合之前的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法征求意見稿，強調(diào)的是機(jī)構(gòu)持牌原則，也強調(diào)了保險機(jī)構(gòu)的自營平臺方能銷售保險產(chǎn)品。

第一條中明確規(guī)定了，本通知所稱保險機(jī)構(gòu)包括保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)。

至于互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯的定義，是指保險機(jī)構(gòu)通過銷售頁面管理和銷售過程記錄等方式，對在自營網(wǎng)絡(luò)平臺上銷售保險產(chǎn)品的交易行為進(jìn)行記錄和保存，使其可供查驗。

第二條中也強調(diào)了銷售新規(guī)的實施范疇：保險機(jī)構(gòu)在自營網(wǎng)絡(luò)平臺上銷售投保人為自然人的商業(yè)保險產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)實施互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理。換言之，團(tuán)體、企業(yè)投保人未納入可回溯管理實施范圍。

3 什么是互聯(lián)網(wǎng)保險銷售?

這一問題雖然沒有明確給出答案，但是在第三條定義的“銷售頁面”給出了方向：銷售頁面是指保險機(jī)構(gòu)在自營網(wǎng)絡(luò)平臺上設(shè)置的投保及承保全流程頁面，包含提示進(jìn)入投保流程、展示說明保險條款、履行提示和明確說明義務(wù)、驗證投保人身份，及投保人填寫投保信息、自主確認(rèn)閱讀有關(guān)信息、提交投保申請、繳納保費等內(nèi)容的網(wǎng)絡(luò)頁面。

且在第四條再度強調(diào)了機(jī)構(gòu)持牌，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在自營網(wǎng)絡(luò)平臺通過設(shè)置銷售頁面實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險銷售，不得在非自營網(wǎng)絡(luò)平臺設(shè)置銷售頁面。

非自營平臺的自留地是什么?是宣傳、引流。

還是第四條規(guī)定，保險機(jī)構(gòu)可以在非自營網(wǎng)絡(luò)平臺設(shè)置投保申請鏈接，由投保人點擊鏈接進(jìn)入自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面。非保險機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺不得設(shè)置保險產(chǎn)品銷售頁面。

另外，銷售新規(guī)第六條還強調(diào)了，“銷售頁面的首頁必須是提示進(jìn)入投保流程頁面，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過設(shè)置提示進(jìn)入投保流程頁面，對銷售頁面和非銷售頁面進(jìn)行分隔。非銷售頁面中不得包含投保人填寫投保信息、提交投保申請等內(nèi)容。”

4 九大銷售相關(guān)內(nèi)容需設(shè)置單獨頁面展示

相對于保險條款的復(fù)雜性和專業(yè)性，這一次互聯(lián)網(wǎng)保險銷售新規(guī)對部分條款內(nèi)容設(shè)置提出單獨頁面展示的監(jiān)管要求，包括：

①提示進(jìn)入投保流程頁面應(yīng)當(dāng)包含提示投保人即將進(jìn)入投保流程、需仔細(xì)閱讀保險條款、投保人在銷售頁面的操作將被記錄等內(nèi)容。

②保險中介機(jī)構(gòu)的提示進(jìn)入投保流程頁面，應(yīng)當(dāng)增加客戶告知書內(nèi)容并重點披露該保險中介機(jī)構(gòu)和承保保險公司名稱。

③保險機(jī)構(gòu)的銷售頁面應(yīng)當(dāng)展示保險條款或提供保險條款文本鏈接，說明合同內(nèi)容，并設(shè)置由投保人自主確認(rèn)已閱讀的標(biāo)識。

④保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或其他明顯標(biāo)志，對保險合同中免除保險公司責(zé)任的條款內(nèi)容進(jìn)行逐項展示，并以網(wǎng)頁、音頻或視頻等形式予以明確說明。

⑤銷售人身保險新型產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)增加保單利益不確定性風(fēng)險提示內(nèi)容。

⑥銷售健康保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)增加保險責(zé)任等待期的起算時間、期限及對投保人權(quán)益的影響，指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)，是否保證續(xù)保及續(xù)保有效時間，是否自動續(xù)保，醫(yī)療費用補償原則，費率是否調(diào)整等內(nèi)容。

⑦銷售含有猶豫期條款的保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)增加猶豫期條款內(nèi)容。

⑧保險機(jī)構(gòu)銷售以死亡為給付條件、被保險人與投保人不一致的保險產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)按照要求展示被保險人同意投保并確認(rèn)保險金額的內(nèi)容。

⑨保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對健康告知提示進(jìn)行展示。投保人健康告知頁面應(yīng)當(dāng)包含投保人健康告知內(nèi)容、未盡到如實告知義務(wù)后果說明等內(nèi)容。健康告知提示應(yīng)當(dāng)與保險責(zé)任直接相關(guān)，表述通俗易懂，內(nèi)容具體且問題邊界清晰。

針對上述單獨展示頁面，新規(guī)要求設(shè)置由投保人或被保險人自主確認(rèn)已閱讀的標(biāo)識。投保人或被保險人未自主確認(rèn)的，保險機(jī)構(gòu)不得接收投保人的投保申請、收取保費。

還有一點值得關(guān)注，新規(guī)第十四條要求，保險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)對個人保險實名制的管理要求，對投保人、被保險人和受益人身份真實性進(jìn)行驗證。

5 可回溯檔案幾乎囊括全流程銷售軌跡

這一次銷售新規(guī)對可回溯的銷售軌跡幾乎做了全流程的回溯檔案保存要求，包括互聯(lián)網(wǎng)保險銷售環(huán)節(jié)、頁面內(nèi)容和互動方式，并細(xì)化了對于“操作軌跡”的認(rèn)定與保存。

第十五條要求，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將投保人、被保險人在銷售頁面上的操作軌跡予以記錄和保存，操作軌跡應(yīng)當(dāng)包含投保人進(jìn)入和離開銷售頁面的時點、投保人和被保險人填寫或點選銷售頁面中的相關(guān)內(nèi)容及時間等。

第十八條則對銷售軌跡幾乎做了全流程的回溯要求，保險機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯資料的歸檔管理，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯資料應(yīng)當(dāng)至少包括銷售頁面，投保人、被保險人在相關(guān)銷售頁面上的操作軌跡和投保期間保險機(jī)構(gòu)通過在線服務(wù)體系向投保人解釋說明保險條款的有關(guān)信息。

回溯檔案的保存時間方面，第十九條要求互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯資料保管期限自保險合同終止之日起計算，保險期間在一年以下的不得少于五年，保險期間超過一年的不得少于十年。遇消費者投訴、法律訴訟等糾紛的，應(yīng)當(dāng)至少保存至糾紛結(jié)束后三年。

同時第二十條還要求，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯資料應(yīng)當(dāng)可以還原為可供查驗的有效文件，銷售頁面應(yīng)當(dāng)可以還原為可供查驗的有效圖片或視頻。

最后也要求保險機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理建立全面、系統(tǒng)、規(guī)范的內(nèi)部控制體系。

這一銷售新規(guī)將從2020年10月1日起實施，不符合要求的保險機(jī)構(gòu)，將被停止開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險銷售業(yè)務(wù)。